SpyLOG







Вернуться назад


13.09.2013

Правовое регулирование рекламы на рынке финансовых услуг


 
Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации за период до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства РФ от 29 декабря 2008 г. № 2043-р, требует пересмотреть существующую систему регулирования рекламы на финансовом рынке. В частности, в ней указывается на необходимость установить более жесткие требования к распространению рекламы розничных финансовых услуг. В связи с участившимися в последнее время случаями создания финансовых пирамид и иных форм злоупотреблений на финансовом рынке предусматривается рассмотрение вопроса о наделении федерального органа исполнительной власти в сфере финансовых рынков дополнительными полномочиями по контролю за рекламой на финансовом рынке. Как отмечается в данной концепции, в средствах массовой информации целесообразно публиковать сведения о недобросовестной деятельности на финансовом рынке и разработать эффективное нормативное регулирование порядка предложения финансовых услуг розничным клиентам, а также детально регламентировать правила обработки и исполнения клиентских поручений и отчетности[1]
Очевидно, что для оптимального состояния конкурентной среды на финансовых рынка крайне важна реализация конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг, которая, наряду с прочими условиями, не может обеспечиваться вне использования соответствующей рекламы. В Федеральном законе от 26 июля 2006 г. «О защите конкуренции»[2] финансовая услуга определяется как банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Финансовые услуги (их перечень сформулирован открыто) должны осуществляться организациями, функционирующими в соответствующих сферах (страховой, банковской и т.д.). Кроме того, термин «финансовые услуги» содержится в п. 2 ст. 824 Гражданского кодекса РФ и употребляется во взаимосвязи с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.
Правовое регулирование рекламы финансовых услуг основывается на ст. 28 Федерального закона № 38 ФЗ «О рекламе»[3] (далее – Закон о рекламе), который предусматривает, что при рекламировании финансовых, страховых, инвестиционных, а также иных услуг, связанных с пользованием денежными средствами, необходимо учитывать требования, предъявляемые законодательство к их рекламированию. Рассмотрим подробнее данные требования. 
Согласно требованиям Закона о рекламе, реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги. Следует обратить внимание, что рекламодатели и рекламопроизводители не всегда учитывают, что указание правильных реквизитов той или иной кредитной организации, которая предлагает свои услуги и надежное сотрудничество, точного наименования как ее индивидуализирующего признака (для индивидуального предпринимателя обязательно указание фамилии, имени, отчества) является одной из гарантий соблюдения информационного права клиента. Поскольку без наименования кредитная организация не может быть образована и вести свою деятельность как юридическое лицо, указывать наименование юридического лица при размещении рекламы банковских, страховых и иных финансовых услуг обязательно.
Наименование юридического лица должно включать в себя, кроме непосредственного названия, обязательное указание на его организационно-правовую форму (ООО, ОДО, АО, ЗАО и иные). Невыполнение этого требования является основанием для признания рекламы ненадлежащей и наложения на виновного штрафа. Данное положение отвечает также норме ч. 1 ст. 9 Закона РФ «О защите прав потребителей»[4], требующей от исполнителя/продавца/изготовителя довести до сведения потребителя, в том числе фирменное наименование (наименование), место его нахождения (адрес)[5].
Нарушение вышеназванного требования довольно часто приводит к привлечению к административной ответственности, что подтверждает выработанная судебная практика. Так, в одном из постановлений ФАС Центрального округа оставлены в силе решения нижестоящих судов, которыми отказано в иске о признании незаконным и отмене постановления УФАС по Воронежской области о привлечении к административной ответственности по ст. 14.3 КоАП РФ[6]. По материалам дела в ходе проверки соблюдения банком законодательства о рекламе, УФАС было установлено распространение в одной из газет, на двухстороннем рекламном баннере-перетяжке в г. Воронеже рекламы финансовых услуг. При этом в обоих случаях в распространенной рекламе не содержалось указания на организационно-правовую форму – ОАО или открытое акционерное общество. Поскольку в соответствии с п. 1 ст. 54 ГК РФ юридическое лицо имеет свое наименование, содержащее указание на его организационно-правовую форму, отсутствие указания в рекламе на организационно-правовую форму банка свидетельствует о нарушении им Закона о рекламе.
Нельзя не вспомнить также дело известного создателя финансовой пирамиды Сергея Мавроди. Арбитражный суд Пензенской области признал законным решение пензенского УФАС о наложении административного штрафа в размере ста тысяч рублей на местную газету, рекламировавшую МММ-2011. Разбирательство было инициировано после того, как издание давало рекламу нового проекта Сергея Мавроди с привлечением внимания к его сайту и указанием его адреса в Интернете. Анализ УФАС России данного сайта показал, что его деятельность попадает под понятие финансовой услуги. Так, посетителям сайта предлагалось приобрести специальные билеты, курс которых постоянно растет и обещалась доходность от 20 до 30 процентов в месяц. Но в этой рекламе отсутствовали сведения об организации, которая оказывает данные финансовые услуги, как того требует законодательство. В связи с этим она была признана ненадлежащей и нарушающей требования части 1 статьи 28 Закона о рекламе. За указанное нарушение на издателя газеты, в которой тиражом около ста тысяч экземпляров выходила реклама, был наложен штраф[7].
Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора.
Важно отметить, что данное требование весьма сложно в процедуре доказывания и привлечения к ответственности кредитных организаций. В качестве примера, рассмотрим постановление кассационной инстанции, которым признано правильным привлечение к административной ответственности банка за нарушение вышеуказанного положения закона. Так, УФАС по Ульяновской области было установлено, что на одной из радиостанций города в течение месяца распространялась реклама банка с предложением разместить денежные средства во вклады, в которой, при этом, сообщалось о проведении стимулирующего мероприятия: ежеквартально разыгрываются десять надбавок по 20 000 рублей и одна – 50 000 рублей. Однако сроки проведения мероприятия не указывались и содержалось обещание высокой доходности вложений в течение ближайших двух лет. Данная реклама, по мнению УФАС, была связана с предложением разместить денежные средства во вклады, при этом, утверждалось, что в будущем по вкладу будет получен доход, который превышает средний уровень доходов по вкладам в других банках. Это утверждение, как установил суд, является обещанием в будущем доходности вложений. Хотя такая доходность вложений не может быть определена на момент заключения соответствующего договора. В связи с этим, банк был привлечен к административной ответственности[8].
Праву потребителя на полную и достоверную информацию о финансовой услуге также посвящена ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе, которая предусматривает условие: если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее[9].
В соответствии с ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы[10]. Так, например, судами была признана ненадлежащей реклама финансовых услуг с содержанием: «АК БАРС ИПОТЕКА Новое качество обслуживания квартиры в сданных домах - ипотека - страховка в подарок. Страхование гражданской ответственности от 200 тыс. руб.», поскольку в ней не было указано наименование или имя лица, оказывающего услуги по страхованию, реклама вводит в заблуждение потребителей рекламы путем создания впечатления об осуществлении обществом всех мероприятий, связанных с представлением указанных услуг, а не только связанных с подготовкой или сбором необходимых документов для оформления перечисленных услуг, а в части информации: «от 200 тыс. руб.» вводит в заблуждение потребителей рекламы, так как указывает только одно условие и умалчивает о ряде существенных условий оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица[11].
Как отмечается в литературе, необходимо внесение изменений в нормы страхового законодательства, чтобы отразить обязанности страховщиков в области маркетинга страховых продуктов и рекламных материалов, а также нормативно закрепить способы подачи таких материалов[12].
Норма ч. 3 ст. 28 имеет большое значение, когда реклама финансовой услуги сопутствует рекламе иного продукта[13]. Так, в ФАС Дальневосточного округа рассматривалось дело, где общество рекламировало продажу товаров в рассрочку. При проверке выяснилось, что само общество рассрочку покупателям товаров не предоставляет, а заключило договоры с рядом банков о предоставлении беспроцентных кредитов частным лицам – своим клиентам. В соответствии с указанными договорами покупатель, решивший приобрести товар в рассрочку, оформляет через сотрудника магазина, одновременно являющегося агентом банка, кредитный договор, становясь при этом заемщиком банка. Банк сразу же переводит на счет общества полную стоимость проданного покупателю товара, за исключением комиссии, предусмотренной договором между обществом и банком. Как было установлено судами, общество, указывая в рекламе информацию о рассрочке платежа, рекламировало предоставление финансовых услуг без указания наименования финансовой организации, предоставляющей рассрочку платежа путем заключения кредитного договора, тем самым вводило потребителя в заблуждение относительно условий приобретения товара[14].
Следует отметить, что на практике ФАС России и арбитражные суды требуют, чтобы информация раскрывалась в доступной для восприятия форме. Размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной информации – способом, затрудняющим ее восприятие (с учетом размера рекламной конструкции и шрифта текста рекламы, а также его местоположения), свидетельствует о недобросовестности такой рекламы[15].
Кроме того, Пленум ВАС РФ в Постановлении «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе»[16] указал, что наличие в рекламе информации о возможности получения (уточнения) сведений об условиях оказания соответствующих услуг у сотрудников организации, предоставляющей такие услуги, или иных консультантов, обладающих необходимыми сведениями об условиях оказания данных услуг, не освобождает рекламодателя от исполнения обязанности опубликования в рекламном объявлении условий оказания банковских, страховых и иных финансовых услуг, влияющих на их стоимость, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Как отмечается в литературе, «данным разъяснением Пленум ВАС РФ подчеркнул важность соблюдения прав и интересов потребителей финансовых услуг на получение достоверной и полной информации о действительной стоимости соответствующего рекламируемого продукта, которая зачастую искажается рекламодателями, что, как правило, направлено на создание у потребителей впечатления о более низкой стоимости продукта и, как результат, привлечение их внимания»[17].
Так, один из федеральных арбитражных судов в своем постановлении указал, что формальное присутствие в рекламе финансовых услуг обозначенных условий, напечатанных мелким, нечитаемым шрифтом, не позволяет потребителю воспринимать данные сведения, не может рассматриваться как их наличие, поскольку может ввести потребителей рекламы в заблуждение относительно ряда условий (например, сроки кредита, процентные ставки, возможности и условия досрочного погашения, взимаемые комиссии за открытие счета) [18].
ФАС Московского округа в своем постановлении также отметил, что в спорной рекламе банковских услуг, размещенной банком, мелким, нечитаемым шрифтом напечатаны условия оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, и в связи с этим данная реклама является ненадлежащей[19]. В другом постановлении ФАС МО была признана ненадлежащей реклама банка следующего содержания: «Заточены под Вас. Кредиты наличными от 14,99% на индивидуальных условиях. Специальные условия в честь юбилея. 20 лет АЛЬФА-БАНКУ, www.alfabank.ru/8-800-2000-000». Данный текст написан крупным шрифтом и свободно воспринимается на значительном расстоянии. Остальные условия кредита прописаны в нижней части рекламного щита нечитаемым мелким шрифтом. Размещение рекламоносителя на значительном расстоянии от земли (4,5 метра) не позволяет потребителю прочесть информацию, написанную в данной рекламе мелким шрифтом; несмотря на формальное наличие в рекламе существенной информации о рекламируемой финансовой услуге, а именно крупно указанной процентной ставке по кредиту, форма предоставления остальных условий кредита такова, что они потребителями не воспринимаются и фактически в рекламе отсутствуют» [20].
Также можно выделить арбитражное дело[21], по материалам которого на стене дома было размещено панно (размером 2,5 x 3 метра) с рекламой финансовой услуги, оказываемой банком, следующего содержания: «НБД-Банк. 54-20-82. До 17% годовых. Вклад «ПОБЕДА» (выделено крупным шрифтом). Как отметил суд, часть информации об иных условиях оказания услуги, которая необходима для принятия осознанного решения по размещению вклада и влияет на окончательную сумму доходов по вкладу, в рекламе отсутствует или указана мелким, нечитаемым шрифтом, не позволяющим потребителям воспринять данные сведения.
В частности, мелким шрифтом указано, что для того, чтобы получить максимальный процент по вкладу, необходимо внести от 300000 руб. на срок от 540 дней; указанная ставка действует лишь для ветеранов и офицеров Вооруженных Сил, для всех остальных физических лиц максимальная процентная ставка составляет 16,5% годовых.
Данная реклама предназначена для импульсивного восприятия информации потребителями (быстрого и четкого осознания предлагаемой информации, ее понимания, уяснения без длительного сосредоточения внимания). Рекламная информация, которая содержит наиболее привлекательное для потребителя условие, а именно о максимальной процентной ставке по вкладу – до 17% годовых, указана крупным шрифтом ярко-красного цвета. Иные условия вклада, влияющие на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся данной услугой лица (сумма вклада, срок вклада), напечатаны мелким, нечитаемым шрифтом, не позволяющим потребителю воспринимать данные сведения, что не может расцениваться как их наличие. Такая реклама может ввести потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой, в заблуждение относительно того, что при открытии вклада «Победа» вкладчик может получить доход в размере 17% годовых независимо от вида валюты, суммы и срока вклада, что не отвечает требованиям рекламного законодательства. С учетом изложенного суд пришел к выводу о наличии в действиях банка состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена в ст. 14.3 КоАП РФ.
Отметим, что 21 мая 2013 г. Законодательным Собранием Санкт-Петербурга был внесен законопроект № 282856-6[22] «О внесении изменений в Федеральный закон «О рекламе», которым предлагается установить, ряд уточнений. Так, например, предполагается указание, что в рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита (займа), пользованием им и погашением кредита (займа), всегда должна содержаться строго определенная информация, а именно - информация о размере годовой процентной ставки по кредитному договору (договору займа) и обо всех остальных условиях, определяющих фактическую стоимость кредита (займа) для заемщика и влияющих на нее. При этом, данная информация должна быть заметна для потребителей - указана с использованием шрифта, размер которого должен быть не менее чем самый крупный кегль, используемый в такой рекламе.
По мнению разработчиков, на сегодняшний день кредитные организации закладывают высокие «скрытые проценты» (комиссии, взимаемые за оказание дополнительных услуг, и т.п.), что в совокупности с основными процентами позволяет им обогащаться за счет граждан. Указанное касается не только кредитных организаций, но и тех, которые предоставляют гражданам денежные средства по договорам займа (так называемое предоставление «микрозаймов») по сильно завышенным процентам. В большинстве ситуаций граждане, не обладая достаточными знаниями в сфере кредитования, не могут оценить размер возлагаемых на них обязательств и, исходя из представленных кредитной организацией данных, не могут рассчитать действительную стоимость кредита с учетом «скрытых» процентов. В результате граждане под воздействием эффекта от рекламы заключают такие договоры, по которым к моменту возврата полученных денежных средств зачастую оказываются на грани несостоятельности. Установление вышеназванных требований к рекламе финансовых услуг является важной и необходимой мерой, позволяющей защитить интересы потребителей финансовых услуг. Установление строгих требований к рекламе на рынке финансовых услуг не только помогает потребителям получить полную и достоверную информацию о рекламируемой услуге, но и способствует развитию честной конкуренции на рынке, что также имеет положительный эффект для всего общества.
В пунктах 4 - 12 ст. 28 Закона о рекламе названы отдельные виды информации, подлежащие обязательному раскрытию для определенных видов финансовых услуг. Однако Закон о рекламе не устанавливает требования к таким наиболее распространенным финансовым услугам, как банковские вклады, страхование и др. При этом, в отношении банковских услуг существует достаточно устойчивая судебная практика, позволяющая определить, какая информация должна раскрываться. Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ по одному из дел[23] указал, что в рекламе кредитных услуг, помимо сведений о минимальной процентной ставке, должны быть указаны сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, платежи и комиссии по кредитным операциям и иные условия, влияющие на фактическую стоимость кредита и расходы заемщика. Относительно услуг по принятию банковских вкладов, Президиум ВАС РФ, в свою очередь, указал: помимо сведений о максимальной процентной ставке должны быть указаны срок вклада, сумма вклада, процентная ставка, возможность и условия дополнительного взноса, периодичность выплаты процентов и иные условия, влияющие на окончательную сумму доходов вкладчика[24]. Что же касается рекламы страховых услуг, то здесь судебная практика еще не выработала тех или иных подходов.
 
Раскрывая вышеуказанные положения Закона о рекламе, отметим, что в п. 4 ст. 28 сформулировано требование указывать в рекламе услуг, связанных с осуществлением управления активами, включая доверительное управление, источник получения информации о такой деятельности. А также указана обязанность рекламодателя сообщать в рекламе услуг, связанных с осуществлением управления активами, сведения о месте или об адресе (номер телефона), где до заключения соответствующего договора заинтересованные лица могут ознакомиться с условиями управления активами, получить сведения о лице, осуществляющем управление активами, и иную информацию, которая должна быть предоставлена в соответствии с федеральным законом и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Например, в одном из арбитражных дел было установлено, что поскольку в рекламной статье, направленной в т.ч. на привлечение внимания к деятельности паевых инвестиционных фондов, отсутствовали сведения об источнике информации, подлежавшей раскрытию в соответствии с ФЗ «Об инвестиционных фондах», а также сведения о месте или об адресе (номере телефона), где можно было ознакомиться с условиями управления активами, суд пришел к выводу о нарушении рекламодателем п. 2 ч. 4 ст. 28 Закона о рекламе[25]. Кроме того, в рекламе услуг, связанных с осуществлением управления активами, включая доверительное управление, безусловно, не допускается приводить сведения или заявления в отношении:
- гарантий надежности возможных инвестиций;
- возможных выгод, связанных с методами управления активами и (или) осуществлением иной деятельности;
- возможности достижения в будущем результатов управления активами, аналогичных достигнутым результатам.
Предполагаемые надежность, стабильность доходов или издержек, выгоды и результаты инвестиций возможны, но не неизбежны, соответственно истинность сведений о таких событиях имеет вероятный, а не объективный характер, и говорить об их достоверности не приходится[26]. Следуя логике установленного запрета, в рекламе не должна указываться информация, достоверность которой вызывает сомнения.
Кроме того, реклама услуг, связанных с осуществлением управления, включая доверительное управление активами, не должна содержать:
- документально не подтвержденную информацию, если она непосредственно относится к управлению активами;
- информацию о результатах управления активами, в том числе об их изменении или о сравнении в прошлом и (или) в текущий момент, не основанную на расчетах доходности, определяемых в соответствии с нормативными правовыми актами федерального органа исполнительной власти в области финансовых рынков, а в случаях, установленных федеральным законом, определяемых в соответствии с нормативными правовыми актами Центрального банка Российской Федерации.
Таким образом, в рекламе услуг по управлению активами допустимо указывать информацию, относящуюся к управлению активами и его результатам, если она может быть документально подтверждена и (или) основана на расчетах доходности, произведенных в установленном порядке. Нарушение соответствующего положения законодательства грозит привлечением к административной ответственности. Так, суд кассационной инстанции посчитал привлечение общества к административной ответственности по ст. 14.3 КоАП РФ за нарушение законодательства о рекламе правомерным, поскольку размещенная заявителем рекламная информация о гарантиях надежности возможных инвестиций не соответствует действительности и вводит потребителей в заблуждение, а, следовательно, является ненадлежащей[27]
Пункт 6 ст. 28 Закона о рекламе запрещает рекламу, связанную с привлечением денежных средств физических лиц для строительства жилья. Данный запрет действует с 01.07.2006, с момента вступления в силу Федерального закона «О рекламе» и распространяется на рекламу объектов жилого назначения, в строительство которых привлекаются средства граждан. Вместе с тем п. 6 ст. 28 указывает три исключения из общего запрета, допуская распространять рекламу, если это:
1) реклама, связанная с привлечением денежных средств на основании договора участия в долевом строительстве;
2) реклама жилищных и жилищно-строительных кооперативов;
3) реклама, связанная с привлечением и использованием жилищными накопительными кооперативами денежных средств физических лиц на приобретение жилых помещений.
Перечень указанных исключений является закрытым и не подлежит расширительному толкованию. В разрешенных законом случаях размещение рекламы, связанной с привлечением денежных средств для строительства жилья, возможно только при соблюдении требований, предусмотренных пунктами 7 – 12 ст. 28 Закона о рекламе. Таким образом, распространение рекламы, связанной с привлечением денежных средств физических лиц для строительства жилья, которое не является объектом долевого строительства, не допускается. В силу п. 8 ст. 28 Закона о рекламе, реклама, связанная с привлечением денежных средств участников долевого строительства для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, не допускается:
- до выдачи в установленном порядке разрешения на строительство многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости;
- до опубликования в средствах массовой информации и (или) размещения в информационно-телекоммуникационных сетях общего пользования (в том числе в сети Интернет) проектной декларации;
- до государственной регистрации права собственности или права аренды на земельный участок, предоставленный для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, в составе которых будут находиться объекты долевого строительства.
Следовательно, распространение рекламы, связанной с привлечением денежных средств участников долевого строительства, возможно только при соблюдении одновременно всех условий, указанных в п. 8 указанной статьи. При этом, в соответствии с п. 7 рассматриваемой нормы реклама, связанная с привлечением денежных средств участников долевого строительства для строительства (создания) многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, должна содержать сведения о месте и способах получения проектной декларации, предусмотренной Федеральным законом. Так, в одном из делФАС округа в своем решении[28] пришел к выводу, что отсутствие в рекламе общества, связанной с привлечением денежных средств физических лиц для участия в долевом строительстве объекта недвижимости, сведений о месте и способах получения проектной декларации являлось нарушением ч. 7 ст. 28 Закона о рекламе. При этом суд со ссылкой на ст. 22 ФЗ от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», устанавливающую, что распространение такой рекламы во всех случаях должно сопровождаться указанием мест и способов получения проектной декларации, отклонил довод общества о том, что в спорной рекламе был указан сайт, на котором был размещен текст проектной декларации. Согласно пункту 9 ст. 28 Закона о рекламе реклама, связанная с привлечением денежных средств участников долевого строительства для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, не допускается в период приостановления в соответствии с Федеральным законом деятельности застройщика, связанной с привлечением денежных средств участников долевого строительства для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости.
 
Требования пунктов 7 - 9 ст. 28 распространяются также на рекламу, связанную с уступкой прав требований по договору участия в долевом строительстве. В случае если деятельность хозяйствующих субъектов связана с привлечением и использованием средств юридических и физических лиц (в том числе займы, ссуды), то такая деятельность подпадает под понятие финансовой услуги и является финансовой услугой независимо от регистрации таких субъектов в качестве финансовой организации и наличия у них соответствующей лицензии. На рекламу такой деятельности распространяются требования статьи 28 Закона о рекламе, устанавливающей требования к рекламе любых финансовых услуг[29].
Следует отметить, что к рекламе услуг строительных фирм, которые осуществляют индивидуальное строительство, например, коттеджей, деревянных домов, бань, не применяются требования ст. 28, если из рекламы непосредственно следует, что такие фирмы не осуществляют строительство объектов долевого строительства и заключают договор о строительстве объекта с единственным заказчиком.
Отметим, что Законом о рекламе не установлено специальных требований к рекламе жилищных и жилищно-строительных кооперативов. Поэтому их реклама должна отвечать общим требованиям, предъявляемым к рекламе статьей 5 Закона, то есть быть добросовестной и достоверной, а также содержать существенную информацию о рекламируемой деятельности, об условиях приобретения или использования ее результатов, в случае если отсутствие такой информации может ввести потребителя рекламы в заблуждение.
Заметим, что в соответствии с пунктом 11 ст. 28 Закона о рекламе реклама, связанная с привлечением и использованием жилищным накопительным кооперативом денежных средств физических лиц на приобретение жилых помещений, должна содержать:
1) информацию о порядке покрытия членами жилищного накопительного кооператива понесенных им убытков;
2) сведения о включении жилищного накопительного кооператива в реестр жилищных накопительных кооперативов;
3) адрес сайта в информационно-телекоммуникационной сети общего пользования (в том числе в сети Интернет), на котором осуществляется раскрытие информации жилищным накопительным кооперативом.
Кроме того, в соответствии с пунктом 12 ст. 28 Закона о рекламе в рекламе, связанной с привлечением и использованием жилищным накопительным кооперативом денежных средств физических лиц на приобретение жилых помещений, не допускается гарантировать сроки приобретения или строительства таким кооперативом жилых помещений.
В целом, проведя обзор судебной практики касательно рекламы финансовых услуг, можно отметить, что  законодательство о рекламе носит недостаточно определенный характер, а судебная практика[30], при этом не отличается единообразием.
 
 
 
Настоящая статья подготовлена  
юристами практики «Медиа и реклама»
юридической фирмы «БРАС»
юрист юридической фирмы «БРАС» Федор Малышко
стажер юридической фирмы «БРАС» Максим Безрученков
 


[1] Распоряжение Правительства РФ от 29.12.2008 № 2043-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года».
[2] Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ (ред. от 30.12.2012) «О защите конкуренции» // Собрание законодательства РФ, 31.07.2006, № 31 (1 ч.), ст. 3434.
[3] Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ (ред. от 07.06.2013) «О рекламе» // Собрание законодательства РФ, 20.03.2006, № 12, ст. 1232.
[4] Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 28.07.2012) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ, 15.01.1996, № 3, ст. 140.
[5] Спектор Е.И. Комментарий к Федеральному закону «О рекламе» (постатейный. Ст. 28). М., 2007.
[6] Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 07.06.2013) Собрание законодательства РФ, 07.01.2002, № 1 (ч. 1), ст. 1.
[8] Дутов И.С. Реклама на рынке финансовых услуг // Законы России: опыт, анализ, практика, № 10, октябрь 2009 – С. 42 – 43.
[9] Здесь следует отметить, что положения о рекламе финансовых услуг неприменимы к отношениям, связанным с предоставлением товарного и (или) коммерческого кредита. Это означает, что соответствующие информационные обязанности рекламодателя применяются исключительно к потребительской сфере, т.е. к отношениям, возникающим с участием граждан-потребителей, имеющих статус особых субъектов в рассматриваемой сфере (п. 25 Постановление Пленума ВАС РФ от 08 октября 2012 г. № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе»).
[10] Согласно позиции ФАС России, изложенной в письме ФАС России от 13.08.2010 № АК/26483 «Об усилении контроля за рекламой финансовых услуг», в рекламе финансовых услуг существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой.
[11] Постановление ФАС ПО от 29 июня 2011 г. по делу № А65-25941/2010.
[12] Фогельсон Ю.Б. Защита прав потребителей финансовых услуг. М., 2010 // СПС «КонсультрантПлюс».
[13] Фогельсон Ю.Б. Защита прав потребителей финансовых услуг. М., 2010 // СПС «КонсультрантПлюс».
[14] См.: Фогельсон Ю.Б. Защита прав потребителей финансовых услуг. М., 2010 // СПС «КонсультрантПлюс».
[15] См.: Письмо ФАС России от 13.08.2010 № АК/26483 «Об усилении контроля за рекламой финансовых услуг».
[16] Постановление Пленума ВАС РФ от 8 октября 2012 г. № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе».
[17] См.: Пунанова У.Н. Актуальные вопросы правоприменения законодательства о рекламе // СПС «КонсультантПлюс».
[18] Постановление ФАС ВВО от 09 июня 2012 г. по делу № А43-12551/2011.
[19] Постановление ФАС МО от 08 октября 2012 г. по делу № А40-105524/11-72-689.
[20] Постановление ФАС МО от 13 августа 2012 г. по делу № А40-115855/11-84-732.
[21] Постановление ФАС ВВО от 29 апреля 2010 г. по делу № А17-9743/2009.
[22] Карточка законопроекта на сайте Государственной Думы РФ:
[23] Постановление Президиума ВАС РФ от 31 марта 2009 г. № 15340/08.
[24] Постановление Президиума ВАС РФ от 31 марта 2009 г. № 15275/08.
[25] Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 13.10.2009 № 17АП-9165/2009-АК по делу № А50-14991/2009.
[26] Бадалов Д.С., Василенкова И.И., Карташов Н.Н. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О рекламе». М., 2012 // СПС «КонсультантПлюс».
[27] Постановление ФАС ПО от 20 апреля 2010 г. № А65-27693/2009
[28] Постановление ФАС ЗСО от 26 февраля 2009 № Ф04-1095/2009(1218-А70-23) по делу № А70-6507/2008.
[29]   Бадалов Д.С., Василенкова И.И., Карташов Н.Н. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О рекламе». М., 2012 // СПС «КонсультантПлюс».
[30] См.: Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 09 июля 2008 г. по делу № А73-4482/2008-90АП, Постановление ФАС ДВО от 24 сентября 2008 г. № Ф03-А73/08-2/3449 по делу № А73-4482/2008-90АП, а также Постановление Президиума ВАС РФ от 31 марта 2009 г. № 15275/08.
_____________________________________________________
 Информационно-правовое издание «Legis.ru» напоминает, что в соответствии со статьей 1274 Гражданского Кодекса РФ свободное использование произведения в информационных, научных, учебных или культурных целях допускается без согласия автора или иного правообладателя с обязательным указанием имени автора, произведение которого используется, и источника заимствования. Таким образом, при свободном воспроизведении аналитической статьи, опубликованной на страницах информационно-правового издания «Legis.ru», просим в обязательном порядке указывать имя автора и источник заимствования, т.е. соответствующую страницу информационно-правового издания «Legis.ru», на которой размещена аналитическая статья. В любом ином случае, в соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 1274 Гражданского Кодекса РФ, воспроизведение аналитической статьи запрещено.



Вернуться назад